Что такое пластиковая карта

Банковская карточка – персонифицированная пластиковая карточка, предоставляющая ее держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг; а также получения наличных средств в отделениях банков и в банкоматах.

Порядок использования банковской карточки регламентируется взаимными обязательствами держателя карточки и банка-эмитента. Выпускаются платежные карты по общим правилам ассоциаций банков и компаний – так называемых платежных систем. Наиболее известные из них: международные Visa, Mastercard, American Express, российские STB-Card, Union Card и “Золотая корона”.

Виды карт:

Дебетовые – позволяют тратить лишь столько, сколько есть на вашем счету.

Кредитные – предоставляют возможность расходовать средства банка (которые вы затем ему возвращаете) в пределах установленного им кредитного лимита.

Овердрафтные – имеют установленный банком лимит, но при необходимости позволяют уходить в небольшой минус. Их отличие от кредитных карт заключается в том, что погасить долг перед банком необходимо в строго ограниченный срок, например, за месяц.

Обратите внимание: некоторые банки предлагают по своим кредитным картам льготное время оплаты задолженности – грейс-период. Если расходы по оплате товаров и услуг, совершенные в течение месяца, клиент возмещает банку в обговоренный в договоре срок, то начисление процентов за пользование кредитом по карте не производится.

При выборе карты стоит учесть количество и расположение банкоматов, а также размер взимаемого процента за обналичивание в другом банке или другом филиале своего банка. В случае же с кредитной картой особенно важно соотношение: стоимость годового обслуживания / размер овердрафта / проценты по кредитам.

Банковские карты бывают нескольких уровней:

К начальному уровню – электронные карты – относятся Visa Electron, Cirrus/Maestro, Mastercard Electronic.

Минусы: эти карты практически всегда требуют проведения операций с авторизацией, поэтому их можно использовать только в точках, оборудованных электронными средствами авторизации (банкомат, POS-терминал). К тому же эти карты всегда дебетовые.

Классические карты – это Visa Classic, Visa Business, Mastercard Standard. Номер, срок действия и имя держателя эмбоссированы, то есть, нанесены специальным способом: как бы выдавлены на лицевой стороне.

Плюсы: эмбоссированными картами можно пользоваться в торговых точках, которые оснащены импринтерами – устройствами, переводящими фамилию, имя и номер карты на специальный талон к оплате. Платеж таким способом выполняется без связи торговой точки с банком. Как правило, такая карточка бесплатно изготавливается и перевыпускается. По ним разрешены операции в интернете и оплата заказов по телефону или факсимильной заявке.

Золотые карты – это Visa Gold и Mastercard Gold.

Плюсы: помимо всех возможностей классических карт, их держателю предоставляют дополнительные преимущества: бесплатная страховка при выезде за рубеж, скидки при аренде автомобиля за границей, возможность участия в дисконтных программах банка и платежных систем, в случае кражи/утери карты – экстренная выдача наличных или перевыпуск карты, льготное членство в дисконтных системах и многое другое.

Платиновые карты – Visa Platinum.

Плюсы: помимо всех возможностей золотых карт держателю предоставляется больший лимит покупок/обналичивания. В некоторых банках к держателю прикрепляют персонального менеджера.

Минусы: стоимость открытия карт этого класса гораздо дороже, обслуживание – тоже.

Бизнес карты – Visa Business и Mastercard Business – по возможностям близки к классическим картам. Они используются для безналичной оплаты командировочных/представительских расходов сотрудников организаций, расходов на хозяйственные нужды предприятий, а также снятия наличных денежных средств в вышеперечисленных целях.

Кроме того, банки предлагают карты со специфическими возможностями. Например, карты, с которых можно снимать строго ограниченную сумму (очень удобно для родителей, которые отправляют своих детей на отдых за границу) или расплачиваться только в Интернете. А мультивалютная карта позволяет распоряжаться средствами с картсчета в двух и более валютах.

Как совершается покупка с помощью пластиковой карты?

При покупке с использованием платежной карты расчеты с продавцом проходят в два этапа: авторизация и списание. В тот момент, когда вы отдаете свою карту кассиру и он проводит её через POS-терминал (или когда вы вводите реквизиты карты на интернет-сайте, называете их по телефону и т.п.), терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у неё разрешение на авторизацию покупки по данной карте на данную сумму. Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счете, статус карты “заблокирована”, превышение установленного по данной карте лимита операций (по сумме или по количеству транзакций за какой-либо период, например, сутки или месяц). Если получен код авторизации, терминал распечатывает чек (или кассир с импринтером заполняет слип) и операция считается совершенной.

Термины, которые нужно знать:

POS-терминал – это электронное устройство, считывающее данные карты с магнитной полосы и/или чипа, расположенного на карте, и связывающееся с банком по электронным каналам связи. Сумма операции вводится с клавиатуры (если это POS-терминал, интегрированный в кассу, то сумма берется из данных кассы к оплате). Все данные операции печатаются на чеке терминалом. Для оплаты через терминал может использоваться карта любого класса.

Импринтер – это механическое устройство, которое делает оттиск с карты на чек (слип) из самокопирующейся бумаги. Карта при этом должна иметь рельефные цифры и быть классом не ниже классической. С помощью импринтера с карты и клише, установленного на самом устройстве, изготавливается оттиск на специальном самокопирующемся бланке – слипе. В слип помимо данных карты и торговой точки внесится информация о времени, валюте и сумме операции, а также проставляются подписи кассира и держателя карты. Он является документом об операции с картой и служит основанием для расчетов между точкой обслуживания банковских карт, в которой совершена операция, и банком-эмитентом карты (с участием банка-эквайрера и платежной системы).

Банкомат (ATM, Automated Teller Machine) – это электронное устройство, позволяющее снимать наличные средства с помощью банковских карт. По картам Visa, если это разрешено эмитентом карты, можно узнать баланс в любом банкомате. По картам Mastercard операция запроса остатка возможна только в банкоматах своего банка.

Банкоматы с расширенной функциональностью позволяют осуществлять платежи с банковских карт (как правило, в адрес компаний-операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, поставщиков коммунальных услуг), пополнять карточный счет наличными (функция cash-in), осуществлять переводы между своими банковскими счетами.

Обратите внимание: при использовании банкомата убедитесь, что он обслуживает карты вашей платежной системы (на экране банкомата или на размещенном на нем стикере должен быть логотип, который стоит на вашей карте).