“Это очень удобный способ, при котором клиент на получение кредита всего лишь стоимость одного sms-сообщения и не тратит времени, – говорит руководитель Бизнеса “Розничное кредитование” Приватбанка Роман Негинский. – Заставлять клиента собирать документы, идти в отделение, заполнять анкеты, когда он всего лишь хочет приобрести, скажем, телевизор или диван, – это уже, в общем-то, некорректно. Клиент должен получить то, что он хочет, в максимально короткий срок. Благодаря современным технологиям это срок сократился до нескольких минут”.

Как это работает? Клиент выбирает товар, знакомится с условиями кредита и со своего мобильного телефона отправляет sms -сообщение банку с указанием суммы, необходимой ему для покупки. Сумма, кстати, может составлять от 10 до 1 000 гривень. Отправить запрос на кредит клиент может и заранее, если уже точно знает необходимую для покупки сумму. Получив положительное решение банка, он может с уверенностью отправляться за покупками. Выбрав товар, клиент показывает кассиру магазина решение банка в виде ответного sms-сообщения, предъявляет паспорт, получает Чек-Договор и все. О том, как погасить кредит, клиент узнает в любом удобном ему отделении Приватбанка либо на сайте банка, а также по бесплатному телефону Сервисного Центра банка – 8 800 500 00 30.

В данном случае выигрывают все – и клиент, который достаточно простым способом получает необходимый ему товар; и магазин, которые не теряет клиента, при этом даже не создавая у себя рабочее место для банковского кредитного эксперта.

Aite Group опубликовала новый отчет, в котором сообщила о результатах нового исследования, проведенном в Африке. Согласно полученным данным, все больше потребителей в странах африканского континента получают доступ к банковским услугам посредством мобильного телефона, которые иначе были бы фактически недоступны конечным пользователям.

Возникает вопрос – будет ли эта схема работать для тех американцев, которые до сих пор не пользуются банковскими услугами, а в частности для “людей с тонкими кредитными файлами”, в категорию которых, как правило, попадают лица с низкими доходами или длительным стажем безработицы?

В то время как мобильный банкинг в Соединенных Штатах и Европе делает доступными услуги, которые уже существуют в той или иной форме – в отделении, онлайн или через телефон, в других частях мира, например в Африке, мобильный банкинг – это в принципе все банковские услуги.

В Африке, в особенности в ЮАР и Кении, многие живут за чертой бедности и вовсе не имеют возможности посещать банковские филиалы. Нетрадиционные банки, типа WIZZIT, MTN Banking, и Safaricom M-PESA внедряют новые деловые модели и преуспевают в этом. Возможно, что подобные бизнес-модели могут быть применены и к американцам, которые не используют банковские услуги.

“Может показаться, что американский рынок полностью созрел для мобильного банкинга. Он может быть скопирован с услуги, которую внедряли африканские компании” – говорит Ник Холланд (Nick Holland), старший аналитик с Aite Group и автор отчета, – “Однако не все так прозрачно в оказании услуг мобильного банкинга “людям с тонкими кредитными файлами”. Кроме гибкой ценовой политики потребуется и четкая маркетинговая стратегия, отлаженная дистрибуция и информирование потребителей”.

Хотя 2008 год не станет «годом мобильных платежей» в США, эксперты компании прогнозируют вероятность некоторого прогресса.

«Рынок США может преодолеть несовместимость технологии и добиться прогресса в 2008 году в сфере бесконтактных платежей с использованием мобильных телефонов», – отмечает аналитик In-Stat Дэвид Чемберлен (David Chamberlain). – Компании, представляющие несколькие секторы, хотят, в конечном счете, внедрить ключевую технологию near-field communications (NFC) в телефоны и торговые платежные терминалы».

Бытует также общее мнение, что существующее поколение мобильных банковских услуг является первым важным шагом к достижению этой цели.

В ходе исследования специалисты In-Stat также выявили, что:

- в зависимости от нескольких технических, коммерческих и рыночных факторов платежи с использованием технологии NFC к 2012 году будут производить от 8 до 30 млн. клиентов в Северной Америке;

- более 34 млн. мобильных телефонов к 2012 году можно будет применять для других финансовых приложений, таких как онлайн-банкинг.

Услуга Мобильный банк позволит Вам круглосуточно осуществлять контроль за состоянием счета и операциям, совершенным по карте. Так, при утрате карты, в отличие от телефонного звонка, блокировка карты при помощи SMS-сообщения по “Мобильному банку” приравнивается к письменному заявлению клиента на блокировку карты, переданного в банк, что позволяет клиенту сразу снять с себя ответственность по операциям по утраченной карте.

Новый сервис использует бесконтактную технологию MasterCard PayPass. Пользователь подносит мобильный телефон с поддержкой NFC к считывающему устройству, после чего сумма покупки списывается со специального мобильного счета клиента.

ING и MasterCard работают над проектом совместно с вендорами платежной технологии Collis и LogicaCMG. Им поручена разработка системы Финская компания Venyon, которая внедряет сервисные платформы для NFC-платежей, также участвует в проекте вместе с компанией Toro из Тайваня.

Пока в ING не сообщают, когда система будет запущена, либо будет запущена в тестирование.

Напомним также, что на прошлой неделе MasterCard и Venyon анонсировали запуск пилотного проекта технологии PayPass в сотрудничестве с Nokia и US Bank в Спокане, штат Вашингтон.

Международные пластиковые карточки банка ING

В 1998 году ING Wholesale Bnaking начал выпуск локальных банковских карт в целях решения проблемы выплаты заработной платы сотрудникам клиентов. Выпуск локальных банковских карт происходил одновременно с установкой в офисах клиентов банкоматов, через которые сотрудники могли снимать наличные с помощью локальных банковских карт.

В январе 2001 года ING Wholesale Banking начал выпуск всей серии продуктов VISA, начиная с карты VISA Electron и заканчивая картой VISA Gold, для сотрудников корпоративных клиентов банка.
С сентября 2001 года Банк также выпускает корпоративные карты VISA Business в российских рублях и иностранной валюте для компаний резидентов и нерезидентов.

На основе использования международных и местных пластиковых карт ING Wholesale Banking предлагает своим клиентам несколько способов решения вопроса выплаты заработной платы сотрудникам: (i) c использованием валютных пластиковых карт, (ii) c использованием рублевых пластиковых карт и (iii) с использованием комбинации международных и местных пластиковых карт.

Схема (1) является самой популярной у клиентов. Преимущество ее состоит в том, что сотрудники клиентов получают возможность держать средства в долларах США и иметь непосредственный доступ к счету через банкомат. Для этой схемы может использоваться как карта VISA Electron, так и VISA Classic.

Схема (2) используется для выплаты заработной платы сотрудникам, которые предпочитают держать средства в рублях. В этом случае используется местная банковская карта.

Схема (3) — совершенная комбинация двух предыдущих схем, способная наиболее полно удовлетворить потребности каждой компании в зависимости от уровня заработной платы сотрудников. Так же, как и в схеме (i), используется карта VISA Electron или VISA Classic.

Не имеет значения, какую из схем Вы предпочтете: Ваша компания получит возможность автоматизированной выплаты заработной платы, а также снятия наличных средств в рублях и в долларах США. Таким же образом можно совершать иные выплаты сотрудникам, такие как авансовые платежи, бонусы, дорожные расходы и т.д.

По словам начальника управления развития комиссионных операций «ВТБ 24» Юлии Деменюк, для многих клиентов наличие мобильного сервиса — один из критериев выбора банка. «Как правило, им пользуются молодые занятые люди, которые ценят время. Они делают платежи на бегу или в пробках», — говорит начальник отдела управления мобильным банком Альфа-банка Андрей Алексахин.

У большинства банков услуга по-прежнему ограничена рассылкой эсэмэсок об операциях по счету и проч. и не позволяет дистанционно управлять счетами. По данным руководителя направления по работе с банками компании i-Free Виктории Подуновой, этой услугой в крупных банках пользуется до 30% держателей карт. Также с помощью sms можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете или другую интересующую его информацию, например сумму минимального платежа по кредиту. Такая система действует в Банке Москвы. Клиент идентифицируется по номеру телефона мобильника и последним четырем цифрам карты.

На услугу можно подписаться, скажем, во время оформления карты или позже — например, sms-оповещение Ситибанка Citibank Alerting Service можно включить через систему интернет-банкинга Citibank Online или позвонив в колл-центр.

Секреты технологии

Но есть банки (в частности, «ВТБ 24», Альфа-банк, Сбербанк), позволяющие клиенту через мобильник проводить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.

Отдельной мобильной версии для проведения платежей в Ситибанке нет, однако сайт Citibank Online оптимизирован для доступа со смартфонов. Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александр Базанов убежден, что будущее мобильного банкинга в возможности доступа в интернет с телефона. «Сейчас нет большой разницы в том, зашли вы в наш интернет-банк с настольного компьютера, ноутбука, смартфона, КПК или iPhone», — говорит он.

В «ВТБ 24», Райффайзенбанке и некоторых других банках можно проводить платежи с помощью особых комбинаций sms с любых типов мобильников. Для этого надо построить сложную команду из блоков букв и цифр. Сотрудники банков советуют заранее неспешно составлять и сохранять в телефоне шаблоны таких команд. За их отправку sms придется платить по тарифам мобильного оператора.

Некоторыми банками для удобства клиентов разработаны специальные приложения на языке Java. Сначала их скачивают с сайта банка. Чтобы провести платеж, необходимо просто выбрать нужный пункт в меню и ввести сумму. При передаче информация шифруется. Услуги такого уровня своим клиентам также предоставляют Сбербанк, ИС банк и некоторые другие. А Росбанк и «ВТБ 24» готовятся к их внедрению.

Банк в «симке»

Более надежными с точки зрения защиты информации и удобными являются системы со специальными sim-картами. Информация на них защищена так же, как и пластиковая карта с чипом, подчеркивает зампред правления Московского банка реконструкции и развития (МБРР) Владимир Агуреев. А главным минусом такой системы является ее привязка к определенному мобильному оператору. Чтобы провести платеж, достаточно просто выбрать в меню нужную операцию. Sim-карты выдают клиентам МБРР (совместно с МТС) и Сбербанк (при участии «Мегафона» и Visa).

Платим не за все

Стоимость услуг мобильного банкинга составляет 50-80 руб. в месяц. Некоторые банки вообще не берут за него плату с клиентов. А тем, кто проводит мобильные платежи, банки зачастую предоставляют льготы, снижая плату за транзакции.

Что такое Citibank Alerting Service?

Citibank Alerting Service – это услуга оповещений, которая позволяет Вам быть в курсе любой операции, совершенной по Вашей кредитной карте или по Вашим счетам, в считанные секунды после ее осуществления, будь то снятие наличных в банкомате, оплата покупки в магазине, банковский перевод или зачисление заработной платы.

Информация о совершенных операциях будет направляться Вам в виде SMS (коротких текстовых сообщений) на мобильный телефон. Вместе с деталями транзакции Вы также будете получать информацию об остатке средств на Вашем счете или текущий размер доступного кредитного лимита по кредитной карте.

Специалисты консалтингового агентства Aite Group утверждают, что к 2011 году мировой объем рынка мобильных платежей увеличится до $11,5 млрд. против $77,6 млн. в 2007 году. С учетом использования технологий SMS, WAP, а также бесконтактной оплаты, объем рынка мобильных платежей через 4 года может составить $22 млрд.

Как выясняется, не отстает от мировых стандартов и Украина. По данным межбанковской системы электронной доставки и оплаты счетов Portmone.com, только в декабре 2007 г. объем платежей в системе составил 13 млн. гривен. Это 230 тыс. транзакций, 60 тыс. из которых приходятся на долю мобильных платежей (около 2 млн. гривен).

Более того, портрет пользователя, отдающего предпочтение онлайновым системам платежей в Украине, имеет определенное сходство с портретом пользователя в США. Это, в свою очередь, позволяет говорить об Украине, как о стране, в которой подтверждается общемировая тенденция. Как и в случае с американцами, согласно данным исследования пользователей Portmone.com, ядро украинских пользователей составляют молодые люди в возрасте от 24 до 35 лет.

В этом году, компанией было выдано СМС-кредитов на сумму в четверть миллиарда крон, а свою долю на рынке SMS Laen оценивает в 55%; имея 42 тысячи клиентов, фирма ожидает, что до конца года их прибавится еще 3 тысячи.

Такую же модель бизнеса, как и в Эстонии, SMS Laen намеревается применить в Латвии и Литве, где будет оказывать услуги уже в следующем году. По словам исполнительного директора фирмы Ааро Сосаара, если зайдет речь о выходе на биржу, то это будут делать не в Эстонии, а, например, в Лондоне.

Недавно принятый в Рийгикогу закон по борьбе с отмыванием денег и терроризму, требующий от кредиторов при первичной выдаче кредита лично встречаться с заемщиком, Сосаар считает шагом назад: “Возникает вопрос – как возможны е-выборы, если е-кредитование невозможно”.

Самыми большими конкурентами компании являются Credit24 и Raha24.

К концу 2009 года почти 20% клиентов будут регулярно использовать телефоны для p2p-платежей (платежи между абонентами). На данный момент количество клиентов, использующих эту услугу, составляет менее 5%. Более 10% клиентов сотовых компаний будут применять мобильные устройства для осуществления бесконтактных платежей в 2009 году.

Сейчас подавляющее число платежей осуществляется для оплаты счетов за связь. В перспективе операторы мобильной связи могут получить значительные выгоды в следствие постоянного количественного роста мобильных сделок.

“Мобильные операторы придерживаются высокого мнения о своих возможностях и роли, которую они будут играть в будущем при осуществлении мобильных транзакций, – говорит Ник Холланд (Nick Holland), главный аналитик Aite Group и автор упомянутого отчета. – Однако они могут потерять свое влияние в некоторых областях, таких как платежи в сфере мобильной коммерции. Новые технологии, например POS-платежи, готовы обеспечить блестящее будущее сервисам, использующим мобильные устройства при проведении платежей”.

Согласно прогнозам исследователей из Aite Group, количество американских потребителей, использующих мобильный банкинг, возрастет с 1,6 млн в 2007 до 35 млн к концу 2010 года.

Более свежий отчет, опубликованный TowerGroup, прогнозирует рост мобильного банкинга с 1,1 млн пользователей в 2007 году до 40,9 млн в 2012. По утверждению TowerGroup, данный рост будет обусловлен дальнейшими усовершенствованиями в области технологий беспроводных сетей, устройств и приложений.

Новая версия программного обеспечения на основе Java значительно увеличила скорость работы самого приложения. Силами специалистов платежной системы CyberPlat (КиберПлат) создано новое криптографическое ядро мобильного модуля платежей, а также проведена полная реструктуризация программных кодов. Эти технологические новации позволили качественно улучшить свойства программного продукта на платформе Java, а также сократить размер мобильного модуля платежей при сохранении высокой степени безопасности проведения транзакций.

В целях максимального комфорта для клиентов платежной системы CyberPlat (КиберПлат) создан новый – максимально дружественный по отношению к пользователям интерфейс. В рамках нового интерфейса реализованы графические индикаторы состояния процесса проведения платежа, которые сделают работу с мобильным модулем платежей на основе Java-приложения еще более удобным для пользователей.

Также существенно расширилось количество моделей мобильных телефонов, которые можно использовать для приема платежей с использованием всего существующего функционала платежной системы CyberPlat (КиберПлат). При этом безопасность платежей на традиционно высоком уровне – все транзакции пользователей защищены электронными цифровыми подписями, что исключает любую возможность мошенничества и делает операции неоспоримыми.

«Новое программное обеспечение на основе Java-технологии обладает целым рядом технологических преимуществ по сравнению с аналогами, и, я убежден, это вскоре оценят участники рынка приема платежей. Это идеальное решение для тех, кто не готов вкладывать большие средства в свой технологический инструментарий – теперь им нужен только самый обычный мобильный телефон», – комментирует Технический Директор Денис Садомсков.

ОАО «КИБЕРПЛАТ» – ведущая российская Интернет-компания – предоставляет услуги в области электронной коммерции, включая процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме on-line. Продуктом компании является универсальная мультибанковская интегрированная система Интернет-платежей CyberPlat (КиберПлат) – абсолютный лидер на рынке приема платежей. На данный момент сеть пунктов приема платежей CyberPlat (КиберПлат) составляет свыше 100 000 точек, принимающих наличные платежи в пользу ведущих операторов связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг по всей стране, в числе которых: Билайн, МТС, МегаФон, Tele2, НТВ-Плюс и многие другие. Ожидаемый суммарный оборот системы в 2007 году составит около 4.7 млрд. долларов США. Ежемесячно через платежную систему CyberPlat (КиберПлат) проводится более 110 миллионов платежей. Электронная платежная система CyberPlat (КиберПлат) является членом всемирной GSM Ассоциации. Официальным аудитором CyberPlat (КиберПлат) является «БДО Юникон».

SMS-сообщения содержат оперативные данные о состоянии карточного счета клиента, операциях, которые были проведены с использованием его платежных карт и карт дополнительных держателей.

Услуга предоставляется абонентам операторов мобильной связи MTC, Sim-Sim, Jeans, Kyivstar, Ace&Base, DJUICE, Life:), Beeline, PeopleNet. Чтобы подключить услугу мобильного банкинга нужно обратиться в любое отделение Укрсоцбанка и подать заявление на подключение.